推动普惠金融良性发展,山西省积极向上上进借款人意外伤害保障

为支持政府解决农民贷款难问题,推动农民增收和农村经济发展,自2006年起,中国太平洋人寿保险股份有限公司陕西分公司与陕西省农村信用联社联合,在全省农村地区开办“安贷宝借贷者人身意外伤害保险”(以下简称“安贷宝”)业务,实现了农户获保障、金融得安全、公司有效益、政府能放心的四方共赢,探索了银保合作服务“三农”的新途径。
  一、基本情况
  “安贷宝”是一款针对农村小额贷款农户开发的短期人身意外伤害保险,为农贷户在贷款期限内发生身故、全残风险提供保障,投保手续由借款人委托农村信用社在保险公司办理,以农贷户本人为被保险人,农村信用社为第一受益人,受益金额以出险时被保险人在保险金额内未偿还的贷款本息为限,保险金额超出未偿还的贷款本息部分,向法定或约定的受益人进行给付。截至2009年6月,“安贷宝”已为陕西省71.69万名贷款农户提供保障,促进信贷资金投放357.1亿元;发生赔付案件259起,替农户偿还贷款1261.7万元,有效防止农贷户遭遇意外后“因贷致贫”或“因贷返贫”。陕西全省目前有97个信用联社农村网点开办了“安贷宝”业务,业务覆盖率达90%,其中在宝鸡、咸阳等六地市达到了100%覆盖。
  “安贷宝”业务具有以下几个特点:一是针对性强,条款简洁。“安贷宝”以借款农户为被保险人、以放贷机构为第一受益人,为借贷双方提供了风险保障,消除了农村小额贷款中农民“贷款难”和农村信用社“难贷款”的矛盾。二是保费低廉,保障适度。“安贷宝”月费率为借款额的万分之二,保险总成本大约只占到贷款总额的2—3‰左右,赔付金额以全部贷款本息为限。三是手续简便,赔付及时。在农村信用社柜面销售,农贷户可委托发生借款的信用社向保险公司代为办理投保手续,在发生意外后,亦可由经办信用社向保险公司报案理赔,简单快捷。<<上一页123下一页>>

2015年3月,足山镇炼洞田心村的四户农户在宾川县信用合作联社分别办理了4万元、3万元、3万元、5万元的贷款,用于发展生产。然而,四户贷款户的户主却在一次交通意外事故中不幸身亡,面对家里的顶梁柱轰然倒塌,加上数万元的贷款要偿还,四户家庭顿时陷入了困境。

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就在他们为偿还贷款束手无策的时候,10月23日,宾川县信用合作联社和太平洋保险公司的业务人员为他们分别送来42036.41元、31561.74元、31561.84元、52568.38元,总计157728.37元的理赔款,让他们连本带息还清了贷款。

2016年1月5日,剑阁县农村信用合作社联社贷款客户、剑阁县成功人士李先生,在营业部办理贷款时,为了做好风险防范,自愿为他和单位的财务人员魏女士分别投保了200万保额的安贷宝贷款保险。缴纳保险费6千元整。

贷款人家属:

未曾预料的是,贷款发放仅仅过了10多天,1月24日,公司组织员工到绵阳去开展活动,途经安县时发生车祸,导致魏女士的女儿当场死亡,李先生头部严重受伤,魏女士腰部受伤,经过近一年的治疗,目前已经确定李先生单眼失明,另一只眼睛视力低下,经国家职能部门鉴定为二级伤残。按当时承保条款规定可以按照保险金额的90%进行赔付,赔付款180万用于客户偿还信用社贷款。

“他们人已经不在了,我们现在的生活也比较困难,保险公司和信用联社来帮助我们还贷款,对我们帮助比较大,这是事实。”

3月28日,广元市金融办召集全市金融机构,在剑阁县农村信用联社召开了“安贷宝现场理赔会”,广元市人民政府副市长关颐、金融办主任王镇、人民银行广元分行行长候丰荣、太平洋人寿四川分公司副总经理刘键以及在广元的各主要金融机构负责人参加了现场理赔会。

贷款人家属:

本报记者 杨雪 文/图

“如果没有这个安贷宝,以后的日子很难过,钱是要赔,不赔是不行,保险公司和信用联社帮我们赔了以后,我们几家负担也减轻了一些。”

四笔共计230万元理赔 缓解客户还贷困难

原来这四户贷款户的户主在宾川县信用合作联社办理贷款业务的时候,花了几十元钱自愿办理了由宾川县信用合作联社与太平洋保险公司共同开展的“安贷宝”保险业务。

记者现场获悉,本次现场理赔会共计三笔理赔,都是广元地区关于“安贷宝”业务的理赔,上文中李先生的180万元理赔是本次理赔中金额最大的一笔。李先生的妻子表示,尽管以前家底比较殷实,但车祸事故发生之后,丈夫一直处于治疗之中,无暇家中生意,因此车祸不仅让丈夫的身体受到了重创,意志受到了打击,家中的生意也一落千丈,“安贷宝”的及时赔付确实减轻了他们的还贷压力。

宾川县信用合作联社党委书记、理事长 赵智良:

同时,本次理赔的另外三笔理赔金额分别是10万元、5万元和30万元。2017年2月17日17时40分左右,一车牌为川H9××××的小型轿车搭乘4人在国道108线1876km+490m处发生一起重大交通事故,造成3人当场死亡、一人受伤、两车受损的较大交通事故,其中一位死者向先生是广元昭化联社王家信用社客户,他贷款10万元用于承包工程,同时自愿购买了安贷宝产品。作为家中顶梁柱,太平洋人寿迅速开启绿色理赔通道,在向先生的家属面临多方举债的情况下,及时为他理赔,缓解了向先生家属的还贷压力。面对这张10万元的理赔支票,向先生的妻子含泪表示:“他出意外去世后,家里都是来要债的,只有信用联社和保险公司是来主动解决保险理赔,让我们不再背负贷款压力。”

“为确保金融助推高原特色发展工作的顺利推进,宾川县信用合作联社加强与保险公司的合作,积极探索“农信社+保险+农户”的金融服务模式,充分发挥保险的保障作用,及时化解贷款风险,减轻困难农户的经济负担。”

本次理赔中唯一不是因为死亡理赔的,是广元申达实业有限公司的股东郭女士,该公司在旺苍信用社贷款用于生产经营,贷款的同时为其股东郭女士投保了300万保额的安贷宝贷款保险,保费缴纳9000元。没想到郭女士在家里的厨房做饭时不慎滑倒,导致手部受伤,经过治疗手指活动有障碍,经国家职能部门鉴定为十级伤残,太平洋人寿按保险金额的10%进行赔付30万用于偿还信用社部分贷款。

什么是“安贷宝”?

“安贷宝”保险业务是由宾川县信用合作联社与太平洋保险公司共同推出的一项金融贷款风险理赔业务,通过采取“农信社+保险+农户”的金融服务模式,为农户化解贷款风险,减轻困难农户的经济负担。农户在办理贷款业务时,可以自愿购买保险业务。根据“安贷宝”保险业务条款约定,贷款人在贷款期间身亡,其家属将获得连本带息的理赔。

为贷款加“保护伞”缓解小额贷款难还款难

“安贷宝”保险责任:

“安贷宝”为一年期意外伤害保险,按保险责任可分为A、B两款:

A款:在保险期间内被保险人因意外伤害而身故或全残的,保险公司给付身故或全残保险金。

第一受益人受益金=出险时在保险金限额内尚未偿还的贷款本息

第二受益人受益金=身故或全残保险金-第一受益人受益金

B款:在保险期间内被保险人因意外伤害而身故或残疾的,保险公司给付身故或残疾保险金。

残疾保险金=保险金×身体残疾对应的给付比例

第一受益人受益金=出险时在身故或残疾保险金限额内尚未偿还的贷款本

被保险人本人领取金额=身故或残疾保险金-第一受益人受益金

本次的四个理赔并不是特例,为了帮助贫困人群和普通老百姓(603883,股吧)在遭受意外伤害事故后及时获得经济补偿,并减轻各级政府、家庭和个人的经济负担,太平洋寿险四川分公司积极探索面向贫困人群的意外伤害风险转移和补偿机制,该公司与四川省农村信用社推出了“金融精准扶贫保险帮扶公益项目”,这个惠及三农的“信贷+保险”的合作模式已成为农信社系统内市场份额最大、占比最多的小额贷款保险提供商。

“安贷宝”产品优势:

“安贷宝”产品的推出,为借款者提供保障,解决其后顾之忧;为银行分散经营风险,积累客户资源,保证贷款资金的安全性,实现借款人、银行、保险公司的“三赢”局面。对于借款者来讲,投保了“安贷宝”产品后,借款人在遭遇不测时,保险公司一次性提前代其偿还全部或部分贷款。通过保险,以最低代价分散风险,确保原有项目继续经营,保全家庭资产,稳定家庭收入来源。对于银行来讲,不但可以转嫁风险,保证放贷资金的安全性;对于保险公司来讲,面对日趋激烈的竞争,利用银行网点资源和信誉,积累客户资源,扩大客户和保费规模,提高经营效益。

据了解,安贷宝是太平洋人寿在2005年推出的一款意外伤害保险产品,该项目涵盖了意外身故赔付、疾病身故赔付、意外出院医疗报销、意外住院补贴等保障门类,分设了政策类、优惠类两档保障机制。其中政策类由银、保双方共同面向农村“五保”对象、城市“三无”人员、扶贫攻坚兜底对象以及老龄群体免费赠送,作为精准扶贫项目的普惠兜底保障;优惠类则覆盖了从刚满月的孩子到百岁老人,由银、保双方对每位帮扶对象给予一定额度优惠补贴。安贷宝不仅解决了借款人因意外伤害或突发性疾病导致不能如期偿还贷款的风险,同时也增强了银行、信用社贷款的安全性,加强了借款人保障体系的完善。2007年-2016年,“安贷宝”产品的总承保金额高达51424亿元,累计赔付总额超过20亿元。

1“保”得专业

“安贷宝”是专为向银行或信用社申请贷款的消费、助学、贷款个人、企业主以及等各种借款人量身开发的保险产品,专门提供同步意外伤害保障。

据刘键介绍,2014年、2015年太平洋寿险四川分公司小额贷款保险已连续两年实现翻番,覆盖全省19个市112个县、区,2015年累计为全省20万人次提供了180亿保险保障,赔付金额超过1050万,累计赔付客户千余人。2016年截至5月底,新增客户14万人次,新增保障金额133亿,新增赔款上千万,有效解决了农民因意外丧失生活能力的风险,与其他农村型保险产品一同构成了多层次的农村保险网,并在一定程度上解决了贫困地区农民创业融资难、因意外伤害导致的致贫返贫等问题,为农民脱贫致富提供了途径。

2“贷”得放心

借款人若不幸发生意外,

贷款由保险公司偿还,

免除或减轻家人的还贷负担。

3“交”的钱少

只需几十元钱就可获得上万元保障,花小钱,办大事。

4“办”得便利

在银行办理贷款手续时就可直接办投保手续,贷款、保险一次搞定。

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