个人税优健康险正式上线,三个月还没出一单

“每次都要一遍一遍地去跟企业介绍产品和相关政策,去解释这款产品的好处和政策优惠。”某险企团险部业务员小张表示很无奈,他接触到的企业对这款产品基本都持观望态度,截至目前他还未出一单。

随着首批销售税优健康险企业名单和6款税收优惠型健康险产品的公布,个人税优健康险正式进入市场。

从3家险企发布的消息来看,各试点城市对税优健康险的签单热情颇高,企业也积极参与其中。一些企业还表示,将会在企业内部进行推广,让国家税优政策惠及每一位员工。
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小张口中的这个产品正是年初才正式获批上市销售的税优健康险,作为首批获批销售税优健康险企业的业务员,小张在知道可以销售这款产品后,表示十分看好这款产品的前景,还计划着要去积极推广,做好这一业务。如今3个月过去了,再次联系到小张时,记者明显感觉到她已然没有了当初获批时的热情。

从3家险企发布的消息来看,各试点城市对税优健康险的签单热情颇高,企业也积极参与其中。一些企业还表示,将会在企业内部进行推广,让国家税优政策惠及每一位员工。

随着首批销售税优健康险企业名单和6款税收优惠型健康险产品的公布,个人税优健康险正式进入市场。

这并非个例,险企大数据检测到的情况同样不乐观。多家获批销售税优健康险产品的险企内部工作人员对《每日经济新闻》记者表示,产品上市后销售情况的确不是很好,与市场预期也有差距。

作为首批获批销售税优健康险的企业,人保健康、泰康养老和阳光人寿的产品在设计上有哪些不同?消费者在挑选时又该注意哪些事项?《每日经济新闻》记者针对这些问题采访了业内人士,揭开个人税优健康险的“神秘面纱”。

从3家险企发布的消息来看,各试点城市对税优健康险的签单热情颇高,企业也积极参与其中。一些企业还表示,将会在企业内部进行推广,让国家税优政策惠及每一位员工。

保费收入最高不超200万

税优健康险成功开卖

作为首批获批销售税优健康险的企业,人保健康、泰康养老和阳光人寿的产品在设计上有哪些不同?消费者在挑选时又该注意哪些事项?《每日经济新闻》记者针对这些问题采访了业内人士,揭开个人税优健康险的“神秘面纱”。

“我这边到现在还未出单,听说其他同事有出单,但量都不大。”小张认为,税优健康险产品并不像之前看起来那么有市场。在自己这段时间的工作中,她明显感觉市场对这款产品还有疑虑。

3月3日,保监会公布首批获准销售的税优健康险产品目录名单。随后,获准的3家险企正式上架相关产品,并在31个试点城市成功开卖。因税优健康险是目前国内唯一一种可享受税收优惠政策的保险产品,兼具税收减免和保障的功能,产品一经售卖,便受到了消费者的极大关注。

税优健康险成功开卖

这款让小张感觉不怎么有市场的产品正是税优健康险。2015年11月底,财政部、国家税务总局、保监会三部委联合发文,自2016年1月1日起在31市试点实施商业健康保险个人所得税政策;今年2月16日,保监会公示经营个人税优健康险业务的第一批公司名单;3月4日,首批公司开售税优保险产品;3月8日,公示第二批公司名单。

所谓税优型商业健康险,是指能够享受个人所得税减免政策的、由商业保险公司承保的健康保险,是对公费医疗或基本医疗保险的政策衔接和补充,主要用于补偿被保险人经公费医疗或基本医疗保险、大额医疗保险及商业型补充医疗保险补偿后剩余的自负医疗费用。根据政策规定,购买该类产品后,投保人可享受每年2400元予以税前扣除的福利。简单理解,相当于每个月的个税起征点从3500元提高到了3700元。

3月3日,保监会公布首批获准销售的税优健康险产品目录名单。随后,获准的3家险企正式上架相关产品,并在31个试点城市成功开卖。因税优健康险是目前国内唯一一种可享受税收优惠政策的保险产品,兼具税收减免和保障的功能,产品一经售卖,便受到了消费者的极大关注。

至此,共有12家险企获准开展个人税优健康险业务,随着5月4日中国人寿、平安人寿、新华保险相关产品的获批,在12家险企中已有11家获批专项产品。

保障责任方面,其涵盖医疗保险金、住院医疗费用保险金、住院前后门诊费用保险金、特定门诊治疗费用保险金、慢性病门诊治疗费用保险金等,而且理赔时没有起付线,报销比例高,基本医疗保险支付范围内个人自付费用100%报销,基本医疗保险支付范围外费用80%报销。据悉,在3家企业的年度保费计算中,阳光人寿的保额最高达到25万,人保健康和泰康人寿则略低为20万,首次投保时已经罹患既往疾病客户的保额均为每年15万。

所谓税优型商业健康险,是指能够享受个人所得税减免政策的、由商业保险公司承保的健康保险,是对公费医疗或基本医疗保险的政策衔接和补充,主要用于补偿被保险人经公费医疗或基本医疗保险、大额医疗保险及商业型补充医疗保险补偿后剩余的自负医疗费用。根据政策规定,购买该类产品后,投保人可享受每年2400元予以税前扣除的福利。简单理解,相当于每个月的个税起征点从3500元提高到了3700元。

作为第一项由税收作为杠杆调节商业性保险的政策,商业健康保险个税优惠政策的落地引发了市场的热情。许多业内人士纷纷看好税优健康险的发展前景,认为这一政策将有利于撬动健康险的巨大市场。

此外,税优健康险还规定不得因被保险人既往病史等原因拒保,并保证续保。人保健康副总裁冯祥英在接受采访时表示,带病投保和不能拒保是这款产品最大的特色,算是针对纳税人的国家政策福利。

保障责任方面,其涵盖医疗保险金、住院医疗费用保险金、住院前后门诊费用保险金、特定门诊治疗费用保险金、慢性病门诊治疗费用保险金等,而且理赔时没有起付线,报销比例高,基本医疗保险支付范围内个人自付费用100%报销,基本医疗保险支付范围外费用80%报销。据悉,在3家企业的年度保费计算中,阳光人寿的保额最高达到25万,人保健康和泰康人寿则略低为20万,首次投保时已经罹患既往疾病客户的保额均为每年15万。

就在政策落地、产品获批,各家机构也开始快速推进这方面的业务之后,这款产品的实际销售状况却没有达到业内预期。

据阳光保险公众号透露,3月4日截至9:05,仅在获得税优健康系统销售权限的5分钟内,就销售了5单税优健康险;截至18:30,开卖首日共签上百张保单。

此外,税优健康险还规定不得因被保险人既往病史等原因拒保,并保证续保。人保健康副总裁冯祥英在接受采访时表示,带病投保和不能拒保是这款产品最大的特色,算是针对纳税人的国家政策福利。

据《每日经济新闻》记者了解,最先获批的人保健康、阳光人寿和泰康养老各自的个人税优健康险保费收入仅100余万元,最高的不超过200万元;第二批获批的几家险企,仅有几十万元的保费收入。

数据显示,2012~2015年,我国健康险保费年复合增长率高达40.86%,其中2015年增速达51%,远超过同期财险、寿险、意外险的增速。人保健康总裁宋福兴在接受采访时表示,今年税优健康险刚起步,预计未来税优健康险可能在健康险产品市场中占到20%以上。

据阳光保险公众号透露,3月4日截至9:05,仅在获得税优健康系统销售权限的5分钟内,就销售了5单税优健康险;截至18:30,开卖首日共签上百张保单。

中再寿险高管在“税优健康险实施与精算管理论坛”上介绍,截至4月17日,行业共签出4000多单,保费规模约300万元到400万元。已开展这一业务的某险企相关负责人表示,这意味着一个多月的时间内,仅4000多位个人客户购买税优健康险,平均每位客户保费不足1000元,没有用满政策给予的每年2400元的免税额度。

附加医疗服务成亮点

数据显示,2012~2015年,我国健康险保费年复合增长率高达40.86%,其中2015年增速达51%,远超过同期财险、寿险、意外险的增速。人保健康总裁宋福兴在接受采访时表示,今年税优健康险刚起步,预计未来税优健康险可能在健康险产品市场中占到20%以上。

企业观望的多购买的少

值得注意的是,人保健康、泰康养老、阳光人寿在产品设计上加入附加医疗服务,并根据不同收入、年龄阶段的人群需要调整相关产品的保障服务。

附加医疗服务成亮点

多家获批销售税优健康险产品的险企内部工作人员也对《每日经济新闻》记者表示,产品上市后销售情况的确不是很好,与市场预期也有差距。

《每日经济新闻》记者对比3家企业的6款产品条款发现,这些产品在设计和费率方面基本可以分为两类。

值得注意的是,人保健康、泰康养老、阳光人寿在产品设计上加入附加医疗服务,并根据不同收入、年龄阶段的人群需要调整相关产品的保障服务。

和企业披露的宏观数据不同,作为一线销售人员,小张在跟企业接触中有着自己的感觉。“每次都要一遍一遍地去介绍产品和相关政策,去解释这款产品的好处和政策优惠。”小张在业务销售中明显感觉到,企业对这款产品的了解不多,对相关政策的认知也很少。

以阳光人寿岁康保个人税收优惠型健康保险A款、泰康康乐保个人税收优惠型健康保险A款和中国人民健康保险股份有限公司爱健康个人税收优惠型健康保险A款为例,这3款产品的个人年缴保费较高,所包含的健康服务和医疗保障也较充分。人保健康的爱健康个人税收优惠型健康保险A款则在提供保监会税优健康险示范条款规定的所有保障责任外,加入了健康管理服务和增值服务,包括建立健康档案、恶心肿瘤门诊挂号服务等;而阳光人寿的岁康保个人税收优惠型健康保险A款则增加了恶性肿瘤早起筛查、家庭医生电话服务等。

《每日经济新闻》记者对比3家企业的6款产品条款发现,这些产品在设计和费率方面基本可以分为两类。

根据规定,个人税优健康险采取万能险方式,医疗保险的保险金额不得低于20万元,可以“带病投保”,医疗保险简单赔付率不得低于80%,购买个人税优健康险后,投保人可以享受每年2400元予以税前扣除的福利。这也就意味着,购买了这类产品,可以实现少缴税,相当于以较低的价格又购买了一份医疗保险。

相对应的,这3款产品的风险保险费也相对较高。以16~20岁年龄、无补充医疗保险投保人为例,阳光人寿的岁康保个人税收优惠型健康保险A款、人保健康爱健康个人税收优惠型健康保险A款、泰康康乐保个人税收优惠型健康保险A款年缴费分别是630元、864元和294元,后期根据投保人的年龄和患病史依次递增。

以阳光人寿岁康保个人税收优惠型健康保险A款、泰康康乐保个人税收优惠型健康保险A款和中国人民健康保险股份有限公司爱健康个人税收优惠型健康保险A款为例,这3款产品的个人年缴保费较高,所包含的健康服务和医疗保障也较充分。人保健康的爱健康个人税收优惠型健康保险A款则在提供保监会税优健康险示范条款规定的所有保障责任外,加入了健康管理服务和增值服务,包括建立健康档案、恶心肿瘤门诊挂号服务等;而阳光人寿的岁康保个人税收优惠型健康保险A款则增加了恶性肿瘤早起筛查、家庭医生电话服务等。

由于牵涉到税收方面,个人税优健康险的推销用户主要是针对企业,由企业出面给职工购买这款保险,保费费用和保障都是由个人承担,企业的作用仅仅是提供员工的收入和税务方面的证明。“如果个人自行投保税优健康险产品,则需要每月填写税务部门要求的税务抵扣申请文件等,办理退保或转保时手续也相对繁琐,企业缴纳则可以代为办理。“某险企相关工作人员表示。

而阳光人寿岁康保个人税收优惠型健康保险D款、泰康康乐保个人税收优惠型健康保险B款和人保健康个人税收优惠型健康保险A款则多倾向于基本保障,条款内容也多限于提供保监会税优健康险示范条款规定的保障责任,风险费率也相对较低,以16~20岁年龄、无补充医疗保险投保人为例,这三款年缴费分别是369元、122元和840元。

相对应的,这3款产品的风险保险费也相对较高。以16~20岁年龄、无补充医疗保险投保人为例,阳光人寿的岁康保个人税收优惠型健康保险A款、人保健康爱健康个人税收优惠型健康保险A款、泰康康乐保个人税收优惠型健康保险A款年缴费分别是630元、864元和294元,后期根据投保人的年龄和患病史依次递增。

正是如此,小张才会去跟企业一家一家沟通。不过,她的感受是持观望态度的企业比较多,真正去购买的很少。“我的手里现在有几家潜在企业,但还在沟通中,还不知道什么时候能落地。”

业内人士表示,这主要是为了区分人群,不同年龄、收入的人群对保障范围的需求不同,分开来做也是为了精准定位。尤其是有重大疾病特殊需求的投保人,购买附加医疗服务的税优健康险产品,可以在医疗护理、健康检查等方面获得更好的服务,并减少相应的自费费用。

而阳光人寿岁康保个人税收优惠型健康保险D款、泰康康乐保个人税收优惠型健康保险B款和人保健康个人税收优惠型健康保险A款则多倾向于基本保障,条款内容也多限于提供保监会税优健康险示范条款规定的保障责任,风险费率也相对较低,以16~20岁年龄、无补充医疗保险投保人为例,这三款年缴费分别是369元、122元和840元。

对于这个原因,小张认为这不仅跟企业的认知有关,还跟企业的福利政策有关。按照现阶段医保、社保的实施情况,实现个人税优健康险的对接需要一定时间,如果企业出钱或加薪,也可以在一定程度上增加投保率。“但是,企业这样做也意味着要增加成本,并且与原有保障出现重叠,所以企业在办理该项业务时,积极性并不高。”

业内:税优健康险不能拒保

业内人士表示,这主要是为了区分人群,不同年龄、收入的人群对保障范围的需求不同,分开来做也是为了精准定位。尤其是有重大疾病特殊需求的投保人,购买附加医疗服务的税优健康险产品,可以在医疗护理、健康检查等方面获得更好的服务,并减少相应的自费费用。

面对三家险企的6款产品,消费者该如何挑选呢?

业内:税优健康险不能拒保

人保健康团险部总经理李蕴红对《每日经济新闻》记者表示,消费者在购买税优健康险时可根据自身年龄和收入来挑选产品。对于年轻人来说,由于身体还处于健康状态,身体的机能还未出现疾病或者其他症状,平时也不会经常去医院或者门诊,购买基本款个人税优健康险就可以了,而且花费也相对较低。而对于中老年人和高收入人群人来说,购买有附加医疗保障的产品比较划算。

面对三家险企的6款产品,消费者该如何挑选呢?

同时,有业内人士建议,因为税优健康险的保障范围较广,跟市场上的很多商业保险的保障范围有所重合,消费者在购买时需仔细阅读保单条款,避免重复购买。

人保健康团险部总经理李蕴红对《每日经济新闻》记者表示,消费者在购买税优健康险时可根据自身年龄和收入来挑选产品。对于年轻人来说,由于身体还处于健康状态,身体的机能还未出现疾病或者其他症状,平时也不会经常去医院或者门诊,购买基本款个人税优健康险就可以了,而且花费也相对较低。而对于中老年人和高收入人群人来说,购买有附加医疗保障的产品比较划算。

值得注意的是,虽然各家企业都针对不同人群设计了产品,但不同企业在各地的销售策略均有所不同。如泰康养老和人保健康的个人税优健康险产品接受个人购买,并不完全针对企业;而阳光人寿的个人税优健康险产品则主要针对团体,作为团险销售。

同时,有业内人士建议,因为税优健康险的保障范围较广,跟市场上的很多商业保险的保障范围有所重合,消费者在购买时需仔细阅读保单条款,避免重复购买。

“投保人最好选定一家险企并长期购买,若经常更换投保企业,可能会在一定程度上增加投保费率。”冯祥英表示,税优健康险规定不能拒保,只要是来投保的人险企就必须接受,但对于更换投保企业的投保人,续保企业是可以在一定程度上增加投保费率的。不过,对于增加的基数和标准还在商讨中,目前没有明确的标准。

值得注意的是,虽然各家企业都针对不同人群设计了产品,但不同企业在各地的销售策略均有所不同。如泰康养老和人保健康的个人税优健康险产品接受个人购买,并不完全针对企业;而阳光人寿的个人税优健康险产品则主要针对团体,作为团险销售。

《每日经济新闻》记者注意到,在保监会《个人税收优惠型健康保险产品指引框架》中确实有关于保单权益转移的规定,但并未给出详细解读。《指引框架》规定“对于保单权益转移,保险公司不设置犹豫期,但允许保险公司对该保单进行核保。”

“投保人最好选定一家险企并长期购买,若经常更换投保企业,可能会在一定程度上增加投保费率。”冯祥英表示,税优健康险规定不能拒保,只要是来投保的人险企就必须接受,但对于更换投保企业的投保人,续保企业是可以在一定程度上增加投保费率的。不过,对于增加的基数和标准还在商讨中,目前没有明确的标准。

此外,李蕴红指出,购买个人税优健康险涉及到报税的问题,如果个人主动购买会牵涉到很多税务问题,比如个人去单位开缴税证明、到税务部门报税等问题,对个人来说十分麻烦,建议最好能通过单位来做这些事情。由于保单最终的落脚点是个人,对企业和单位并不构成经济和财物损失,所以对企业来说并不产生影响。

《每日经济新闻》记者注意到,在保监会《个人税收优惠型健康保险产品指引框架》中确实有关于保单权益转移的规定,但并未给出详细解读。《指引框架》规定“对于保单权益转移,保险公司不设置犹豫期,但允许保险公司对该保单进行核保。”

此外,李蕴红指出,购买个人税优健康险涉及到报税的问题,如果个人主动购买会牵涉到很多税务问题,比如个人去单位开缴税证明、到税务部门报税等问题,对个人来说十分麻烦,建议最好能通过单位来做这些事情。由于保单最终的落脚点是个人,对企业和单位并不构成经济和财物损失,所以对企业来说并不产生影响。

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